不再執(zhí)行2.5%上限
保監(jiān)會消息稱,新的費(fèi)率政策具體內(nèi)容包括兩個(gè)方面:
一是放開普通型人身保險(xiǎn)預(yù)定利率,將定價(jià)權(quán)交給公司和市場。普通型人身保險(xiǎn)預(yù)定利率由保險(xiǎn)公司按照審慎原則自行決定,不再執(zhí)行2.5%的上限限制。
二是避免預(yù)定利率放開可能引發(fā)全行業(yè)非理性競爭,最終形成償付能力風(fēng)險(xiǎn)。保監(jiān)會通過償付能力監(jiān)管,將準(zhǔn)備金評估利率限定在3.5%上限,在一定程度上限制了險(xiǎn)企大打價(jià)格戰(zhàn)的空間。
部分保險(xiǎn)產(chǎn)品降價(jià)
“對消費(fèi)者來講,利率放開初期肯定有好處,因?yàn)槭袌錾蠒霈F(xiàn)一些比較激進(jìn)的短期產(chǎn)品。”業(yè)內(nèi)坦言,為了搶市場,一些小型保險(xiǎn)公司可能采取激進(jìn)做法,推出一些高收益產(chǎn)品吸引消費(fèi)者。
市內(nèi)部分壽險(xiǎn)公司人士稱,雖然新政出臺后的新險(xiǎn)種尚未面市,但是可以預(yù)知,部分險(xiǎn)種保費(fèi)可能更低。對于壽險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)而言,最重要的兩個(gè)因素是:生命表反映的死亡率(生存率)和預(yù)定利率。目前要求壽險(xiǎn)定價(jià)統(tǒng)一使用前幾年出臺的經(jīng)驗(yàn)生命表,沒有活動余地。定價(jià)高低能夠靈活把握的是預(yù)定利率,設(shè)定的預(yù)定利率高,相同保障條件下產(chǎn)品的價(jià)格就便宜,或者說同樣價(jià)格可獲得的保障更高。“放開普通型人身險(xiǎn)費(fèi)率,保險(xiǎn)公司可以根據(jù)自己的盈利水平和經(jīng)營水平提高利率,降低保費(fèi),提高被保險(xiǎn)人的保障水平,對消費(fèi)者是個(gè)重大利好。”
有壽險(xiǎn)公司算了筆賬,以養(yǎng)老險(xiǎn)為例,如果預(yù)定利率由2.5%上升至3.5%,增加1個(gè)百分點(diǎn),結(jié)果將有兩種方式體現(xiàn)———壽險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)不變,客戶拿到的回報(bào)比原來增加很多;如果拿到的回報(bào)保持不變,產(chǎn)品保費(fèi)將降低很多。
退保后再投請慎重
為保障消費(fèi)者利益,此次改革保監(jiān)會適當(dāng)增加事前監(jiān)管力度,規(guī)定人身險(xiǎn)費(fèi)率超過3.5%的產(chǎn)品,需經(jīng)保監(jiān)會審批;費(fèi)率低于3.5%的產(chǎn)品,仍實(shí)行備案制。養(yǎng)老保險(xiǎn)審批、備案“利率分界”,規(guī)定為4%。
分析人士稱,對于新費(fèi)率可能導(dǎo)致的退保問題,保監(jiān)會人身險(xiǎn)監(jiān)管部有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,“傳統(tǒng)保障型產(chǎn)品中,生效3年以上的,退保后再投新保險(xiǎn),費(fèi)用損失會超過費(fèi)率調(diào)整帶來的收益,并不劃算。生效不滿3年的保單,數(shù)量只占全部保障型業(yè)務(wù)的1.39%,即使集中退保,也不會對市場造成沖擊。”
業(yè)內(nèi)認(rèn)為,和銀行利率市場化改革一樣,此次保險(xiǎn)利率市場化改革也是漸進(jìn)式的。保監(jiān)會在放開普通型人身保險(xiǎn)預(yù)定利率的同時(shí)還指出,分紅型人身保險(xiǎn)的預(yù)定利率、萬能型人身保險(xiǎn)的最低保證利率不得高于2.5%。也就是說,此次壽險(xiǎn)費(fèi)率改革僅僅是跨出的第一步,后續(xù)改革還有待漸進(jìn)實(shí)施。
從1999年沿用至今,上限固定在2.5%的壽險(xiǎn)預(yù)定利率終于松綁。保監(jiān)會2日表示,自8月5日起正式實(shí)施普通型人身保險(xiǎn)費(fèi)率新政策,普通型人身保險(xiǎn)預(yù)定利率由保險(xiǎn)公司按照審慎原則自行決定,這意味著執(zhí)行了14年之久的2.5%上限規(guī)定終于突破。
市內(nèi)部分壽險(xiǎn)公司人士認(rèn)為,對普通消費(fèi)者而言,有望花更少的錢買到利率更高的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
預(yù)定利率
指保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品定價(jià)時(shí),根據(jù)公司對未來資金運(yùn)用收益率的預(yù)測而為保單假設(shè)的每年收益率,通俗地說就是保險(xiǎn)公司提供給投保人的回報(bào)率。
事實(shí)上,1999年以前是保險(xiǎn)公司自由定價(jià)的,1999年年中保監(jiān)會出臺2.5%預(yù)定利率管制。
普通型人身險(xiǎn)
通常是指純保障、消費(fèi)型的人身保險(xiǎn),比如重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、生死兩全保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、沒有分紅功能的健康險(xiǎn)等。分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、變額保險(xiǎn)不在其中。(中新網(wǎng)）