原標(biāo)題：持續(xù)完善非銀行支付監(jiān)管
當(dāng)前，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，電子支付、移動(dòng)支付等非銀行支付業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，進(jìn)一步完善了我國支付體系，降低了交易成本，提高了支付效率，在促消費(fèi)、穩(wěn)增長、謀創(chuàng)新、保民生等多個(gè)方面發(fā)揮出重要作用。
非銀行支付業(yè)務(wù)在迅速發(fā)展的同時(shí)，也不可避免地產(chǎn)生了一些亟待整治的不合規(guī)展業(yè)行為，亂收費(fèi)、客戶信息泄露、大數(shù)據(jù)“殺熟”等侵權(quán)行為頻發(fā)，違規(guī)挪用備用金、跨境洗錢以及由技術(shù)因素可能引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大。近日，中國人民銀行上海市分行通報(bào)的2023年度金融違法行為處罰情況顯示，非銀行支付機(jī)構(gòu)為年度行政處罰重點(diǎn)對象，涉及9家非銀行支付機(jī)構(gòu)，占被處罰機(jī)構(gòu)的69%，反映出持續(xù)趨嚴(yán)的監(jiān)管態(tài)勢。隨著我國非銀行支付市場空間逐步飽和，行業(yè)步入由量轉(zhuǎn)質(zhì)的存量發(fā)展階段，百萬億級(jí)非銀行支付市場亟待重塑。
近年來，針對非銀行支付業(yè)務(wù)監(jiān)管，我國已從頂層設(shè)計(jì)及政策法規(guī)供給端對監(jiān)管生態(tài)進(jìn)行了相應(yīng)優(yōu)化升級(jí)。自2010年中國人民銀行發(fā)布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，正式將非銀行支付納入金融監(jiān)管體系以來，《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》等一系列規(guī)章制度陸續(xù)出臺(tái)，從非銀行支付機(jī)構(gòu)牌照發(fā)放、備付金管理、定期合規(guī)報(bào)表、大額交易報(bào)告等方面加強(qiáng)了非銀行支付業(yè)務(wù)的常態(tài)化監(jiān)管。但是，隨著新型科技手段的不斷豐富，以及業(yè)務(wù)種類的復(fù)雜化，這些監(jiān)管舉措已經(jīng)難以應(yīng)對如今大規(guī)模的業(yè)務(wù)監(jiān)管需求。監(jiān)管手段也落后于業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際，導(dǎo)致監(jiān)管難以滿足動(dòng)態(tài)性要求，體現(xiàn)為信息掌握的準(zhǔn)確性不高，風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對的及時(shí)性不強(qiáng)、有效性不足。
2023年12月份，我國非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管領(lǐng)域的首部行政法規(guī)《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》出臺(tái)，明確了非銀行支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)定位，提高了非銀行支付監(jiān)管層級(jí)，優(yōu)化了非銀行支付監(jiān)管的主體框架。對非銀行支付業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)規(guī)則、業(yè)務(wù)監(jiān)管要求、行政處罰等內(nèi)容要求進(jìn)一步細(xì)化，將進(jìn)一步規(guī)范非銀行支付業(yè)務(wù)，為引導(dǎo)支付行業(yè)更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供了來自頂層設(shè)計(jì)的明確指引。
未來，面對數(shù)字經(jīng)濟(jì)新型科技手段升級(jí)提速以及業(yè)務(wù)種類日益復(fù)雜化的發(fā)展趨勢，非銀行支付業(yè)務(wù)監(jiān)管還需圍繞以推動(dòng)機(jī)構(gòu)合規(guī)展業(yè)為核心目標(biāo)進(jìn)一步提質(zhì)增效。具體來說，要以《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》為抓手，加快出臺(tái)相應(yīng)配套制度，完善細(xì)分領(lǐng)域業(yè)務(wù)規(guī)則，強(qiáng)化相關(guān)監(jiān)管規(guī)定執(zhí)行，促進(jìn)非銀行支付回歸業(yè)務(wù)本質(zhì)，切實(shí)服務(wù)好金融強(qiáng)國戰(zhàn)略，助力我國經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。
一方面，進(jìn)一步提升市場動(dòng)態(tài)監(jiān)管水平。于市場“入口端”進(jìn)一步明確“儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營”和“支付交易處理”功能性監(jiān)管含義，建立全方位、全流程、分層級(jí)的監(jiān)管模式，鼓勵(lì)符合要求的創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式發(fā)展壯大，引導(dǎo)非銀行支付機(jī)構(gòu)向助力小微企業(yè)、科技創(chuàng)新、普惠金融、綠色金融等方向進(jìn)行業(yè)務(wù)探索，支持跨境支付業(yè)務(wù)發(fā)展。同時(shí)，在市場“出口端”及時(shí)清理違規(guī)經(jīng)營、不正當(dāng)競爭、風(fēng)險(xiǎn)較大的機(jī)構(gòu)，并做好動(dòng)態(tài)監(jiān)管和及時(shí)糾偏工作。
另一方面，豐富科技監(jiān)管手段。以監(jiān)管需求為導(dǎo)向，在保障數(shù)據(jù)安全的基礎(chǔ)上，建立數(shù)據(jù)信息共享機(jī)制，積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等手段，進(jìn)行監(jiān)管體系和流程的優(yōu)化，加強(qiáng)監(jiān)管的穿透力。同時(shí)，完善動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測模型，及時(shí)識(shí)別業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)并向市場和機(jī)構(gòu)傳達(dá)和制定應(yīng)對舉措。
此外，還要加大對行業(yè)違法違規(guī)展業(yè)行為的懲處力度。建立健全監(jiān)管聯(lián)動(dòng)機(jī)制，特別是要推動(dòng)與司法部門的行刑聯(lián)動(dòng)，圍繞消費(fèi)者權(quán)益保障、信息安全保護(hù)、反壟斷、反洗錢、反違規(guī)經(jīng)營等相關(guān)要求，持續(xù)完善司法保障舉措。強(qiáng)化集體訴訟、刑事訴訟等手段的使用，進(jìn)一步提升經(jīng)濟(jì)罰沒成本，加大刑事處罰力度，最大程度保障消費(fèi)者合法權(quán)益，防范化解市場風(fēng)險(xiǎn)。（作者：田軒，系清華大學(xué)五道口金融學(xué)院副院長、教育部“長江學(xué)者”特聘教授）