小張夫婦是典型的都市80后，雙方都是獨(dú)生子女，今年剛滿30歲。不過(guò)，兩人結(jié)婚5年，小孩今年3歲了。工作方面，兩人均在事業(yè)單位上班，收入穩(wěn)定，沒(méi)有負(fù)債，還有一定的存款。
兩人每年的收入9萬(wàn)元左右，生活卻過(guò)得比較節(jié)儉，每月的開(kāi)支控制住3000元以內(nèi)，其中包括了生活、公共交通及通訊等費(fèi)用。不過(guò)，因?yàn)榛榍耙奄?gòu)房且沒(méi)有房貸，雙方父母都有退休工資還無(wú)需他們贍養(yǎng)，目前的小日子過(guò)得簡(jiǎn)單而舒心。
唯一遺憾的是，這些年兩人不善于理財(cái)，盡管積攢了10萬(wàn)元，卻基本上是儲(chǔ)蓄�？紤]到現(xiàn)在是上有老下有小，兩人也計(jì)劃要理財(cái)了。
理財(cái)目標(biāo)
1.將現(xiàn)有資金進(jìn)行合理投資使之增值
2.為小孩存一份教育基金
3.為贍養(yǎng)老人做準(zhǔn)備4.打算明年購(gòu)買(mǎi)一輛家庭經(jīng)濟(jì)型轎車
理財(cái)嘉賓：
中國(guó)銀行江西省分行財(cái)富管理中心理財(cái)經(jīng)理毛卉
家庭需求分析：
1.短期需求：購(gòu)買(mǎi)家庭經(jīng)濟(jì)型轎車，時(shí)間在一年內(nèi)，預(yù)計(jì)花費(fèi)10萬(wàn)元。
2、中期需求：小孩子的教育基金，時(shí)間在三年后，無(wú)法預(yù)知總花費(fèi)和每年的學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率。
3.長(zhǎng)期需求：贍養(yǎng)老人，時(shí)間在10年內(nèi)，目前不可預(yù)計(jì)花費(fèi)。
資產(chǎn)現(xiàn)狀分析：
1.資產(chǎn)：10萬(wàn)元儲(chǔ)蓄，相對(duì)較低
2.負(fù)債：無(wú)
3.家庭年凈儲(chǔ)蓄：9-0.3×12=5.4萬(wàn)元，占年收入60%。
建議
擴(kuò)大家庭負(fù)債解決短期資金需求
首先，合理設(shè)置家庭負(fù)債能力。購(gòu)車計(jì)劃定在次年，鑒于小張夫婦儲(chǔ)蓄額偏低，無(wú)負(fù)債，日常生活節(jié)儉，工作穩(wěn)定且年家庭凈儲(chǔ)蓄額較樂(lè)觀的特點(diǎn)，對(duì)于類似購(gòu)車的大額資金短期需求，可考慮采取擴(kuò)大家庭負(fù)債來(lái)解決。購(gòu)車可選擇“車貸通”計(jì)劃分期業(yè)務(wù)，10萬(wàn)元的車做3年總額為7萬(wàn)的分期，每年還23300元，僅占未來(lái)三年一半的凈儲(chǔ)蓄額。
另外，申請(qǐng)2萬(wàn)元左右的信用，既確保家庭緊急備用金的充實(shí)，還能通過(guò)賬單分期等方式分?jǐn)側(cè)粘４箢~消費(fèi)。
儲(chǔ)蓄收益必須高于學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率
其次，解決中期需求子女教育金問(wèn)題。子女教育金與購(gòu)車不同，它不但不能一次付清，且整個(gè)開(kāi)支時(shí)期較長(zhǎng)。
義務(wù)制教育的學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率近幾年得到較穩(wěn)定的控制，通常在1.5%～3%之間。但剔除義務(wù)教育，如興趣培養(yǎng)、課外輔導(dǎo)的開(kāi)支將在整個(gè)教育支出中占較大份額，初步估算小孩在小學(xué)期間的學(xué)費(fèi)開(kāi)支可保持在每年2萬(wàn)元左右。該筆費(fèi)用可通過(guò)運(yùn)用家庭年儲(chǔ)蓄額或理財(cái)?shù)暮侠砼渲�，使其收益穩(wěn)定在4%或以上（必須高于學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率）。
嘗試風(fēng)險(xiǎn)投資提升理財(cái)收益率
最后，適當(dāng)嘗試風(fēng)險(xiǎn)類投資，合理配置提升家庭理財(cái)收益率。目前市場(chǎng)上穩(wěn)定在4%以上的理財(cái)產(chǎn)品基本都會(huì)設(shè)置5萬(wàn)至10萬(wàn)元的起存額。因此，小張夫婦可將現(xiàn)有儲(chǔ)蓄放入中長(zhǎng)期的理財(cái)產(chǎn)品，如中銀債市通產(chǎn)品近一年的收益率已達(dá)10%以上，存取也很靈活。
家庭每月收支剩余用做股票、偏股型基金的基金定投，選擇期限盡可能長(zhǎng)于5年以上，注意結(jié)合投資周期，靈活把握。定投在分散風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)還可以提高收益率。（華商報(bào)）