對于很多年輕家庭來說，由于家庭的積累時期短，所以底子都不厚，除去自用房產(chǎn)等資產(chǎn)以后，家庭資產(chǎn)實際所剩不多，而房屋貸款基本上就是年輕家庭的主要負債，以此來計算資產(chǎn)/負債的比率往往會很低。所以，對于年輕家庭來說，家庭初期的理財建議還是保守一點，以夯實家庭基礎(chǔ)為主。而保險在其中起到的作用就是填補家庭負債與資產(chǎn)之間的缺口，轉(zhuǎn)嫁各類可能會影響家庭正常生活的風(fēng)險，為整個家庭的穩(wěn)定提供堅實的基礎(chǔ)。
以本案例來說，目前家庭的資產(chǎn)除去自用房產(chǎn)以外，實際只有10余萬元，而房屋貸款卻有80萬元，于是就產(chǎn)生了70萬元的負債缺口。這筆負債的缺口需要夫妻倆通過未來辛勤的工作來逐步償還。所以，就目前階段來說，加上未來子女的養(yǎng)育費用，夫妻倆應(yīng)該至少合計擁有100萬元左右的人壽保額，時間長度至少和房屋貸款等長，保額的分配依據(jù)是夫妻倆的收入比例。保額可以通過購買定期壽險、子女教育金或養(yǎng)老金等方式加總來實現(xiàn)。
以養(yǎng)老保險為例，建議高先生在專業(yè)人士的指導(dǎo)下，先檢視一下目前已有的養(yǎng)老資源，如社會養(yǎng)老保險和企業(yè)年金，估計一下未來穩(wěn)定的養(yǎng)老收入已有多少，和自己的目標作一個比較。根據(jù)理財師測算，養(yǎng)老準備金至少要182萬元，每年7萬多元，而社保養(yǎng)老金每年只有4.5萬元，這當中3萬元的缺口就需要通過企業(yè)年金或者商業(yè)保險來進行補充。
倒推出來，如果60歲后每年要能領(lǐng)到3萬元補充養(yǎng)老金，現(xiàn)在每月需要儲蓄的金額。遞延型養(yǎng)老保險的特點是每月用于購買此類保險的收入可以免稅，延遲到退休后領(lǐng)取養(yǎng)老金時再繳。根據(jù)目前已知的信息，可免稅的金額上限為每人每月1000元，換句話說，1000元以上的保費是不能享受免稅的。每個人都希望在退休的時候拿到的養(yǎng)老金越多越好。所以，在有能力的時候，多加一份商業(yè)養(yǎng)老險，就是為未來多加了一份穩(wěn)定的養(yǎng)老收入。( 解放網(wǎng)-新聞晨報)