小劉是一名去年畢業(yè)的大專生,剛參加工作不久,收入微薄，每月在1900元左右,單位上三險,各方面的獎金由于效益不佳每月大概是300元到500元左右。每月支出約700元左右。由于剛參加工作不久僅有2.5萬元存款，無其他投資，家庭屬于是一人吃飽全家不餓類型。小劉想投資教育受益終身,給自己充電拿出資金；想利用現(xiàn)有的資金開源，控制“月光”現(xiàn)象；如果實(shí)現(xiàn)的話,想5年后在北京周邊貸款買房。
【號脈問診】
小劉屬于剛出校門獨(dú)立生活的年輕人，如果只考慮基本開支，結(jié)余比率可以達(dá)到70%左右；從資產(chǎn)狀況來看，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)較為單一，僅持有流動資產(chǎn)，流動性比率約為36，沒有投資資產(chǎn)；雖然小劉認(rèn)為自己目前的收入微薄，但可以預(yù)測小劉今后的收入還有上漲空間。隨著教育深造、購房等計劃的實(shí)施，預(yù)計支出方面也會不斷增長。
【對癥下藥】
教育規(guī)劃：考慮到小劉希望考取本科的愿望，根據(jù)了解，他可以采取的方法主要有三種，分別是自考專升本、成考專升本、遠(yuǎn)程教育專升本。相比較而言，自考專升本難度較大一點(diǎn)，但其含金量是最高的，在工資、人事待遇、考研究生以及其他方面與普通本科具有同等效力，社會認(rèn)可度比較高。小劉應(yīng)該預(yù)留出至少15000元來實(shí)現(xiàn)這個目標(biāo)，學(xué)習(xí)宜早不宜遲，可于近期開始學(xué)習(xí)計劃，因此就直接從2.5萬元存款中拿出。
投資規(guī)劃：進(jìn)行投資之前先要留出一部分生活備用金，應(yīng)為月支出的3至6倍，初步設(shè)定為3000元。這樣小劉的存款中所余7000元，可以考慮進(jìn)行投資。另外，每月結(jié)余的1600元中可以拿出至少1200元進(jìn)行投資。小劉尚年輕，投資策略可以考慮多一點(diǎn)進(jìn)攻性，因此建議選取風(fēng)險適中的穩(wěn)健型基金，如股債平衡型基金或混合型基金，從中選擇投資風(fēng)格穩(wěn)健、投資能力較強(qiáng)的基金產(chǎn)品進(jìn)行投資。7000元存款可以一次或分期投入，每月1200元可以進(jìn)行定期定額投資，推薦采取被動方式，這樣對年輕人有一定的控制力和約束力。
購房計劃：小劉的購房愿望可通過消費(fèi)支出規(guī)劃來實(shí)現(xiàn)，也需要投資規(guī)劃的配合。北京周邊的房價暫估計為6000元/平方米，根據(jù)確定購房需求的原則，小劉不需要把面積需求定得太高，可以先考慮購買小戶型50平方米的房子，總價為30萬元。按照最低首付標(biāo)準(zhǔn)，需要準(zhǔn)備6萬元房款。而預(yù)計5年后投資賬戶的余額可以達(dá)到共計110720.48元，足以支付首付款以及裝修等費(fèi)用。
指導(dǎo)專家：北京東方華爾理財團(tuán)隊(duì)、國家理財規(guī)劃師(ChFP)趙清采寫整理本報記者高晨