“如果銀行不改變，我們就改變銀行”，當(dāng)年馬云的這句豪言壯語(yǔ)在今天已經(jīng)顯得格外響亮。從支付寶當(dāng)仁不讓地成為第三方支付的龍頭老大到“余額寶”的橫空出世，以阿里巴巴為代表的一系列互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新正在塑造新的金融生態(tài)系統(tǒng)，同時(shí)也對(duì)現(xiàn)有的金融體系和銀行業(yè)造成沖擊。
幾十年前，比爾·蓋茨曾預(yù)言傳統(tǒng)銀行是即將滅絕的“恐龍”。今天，互聯(lián)網(wǎng)電商重塑“平臺(tái)、數(shù)據(jù)、金融”業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略將攜巨大客戶群和大數(shù)據(jù)攪局傳統(tǒng)金融業(yè)，勢(shì)必引發(fā)金融業(yè)更加廣泛的注意和思考。
互聯(lián)網(wǎng)視角的創(chuàng)新
京東開(kāi)展供應(yīng)鏈金融服務(wù)，阿里巴巴的小額貸款服務(wù)有聲有色，在互聯(lián)網(wǎng)電商分食銀行金融服務(wù)的“奶酪”時(shí)，“觸電”事實(shí)上已經(jīng)成為金融服務(wù)業(yè)的不二選擇。實(shí)際上，各大金融服務(wù)企業(yè)已經(jīng)陸續(xù)推出各具特色的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，建行推出了自家的電商網(wǎng)站“善融商務(wù)個(gè)人商城”和“善融商務(wù)企業(yè)商城”，交通銀行推出了“交博匯”商務(wù)平臺(tái)，中國(guó)銀行廣東省分行也嘗試推出了“云購(gòu)物”電子商務(wù)平臺(tái)，平安旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)也于去年3月正式上線。
毫無(wú)疑問(wèn)，金融機(jī)制和服務(wù)的創(chuàng)新將左右未來(lái)金融業(yè)的發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)電商眼中，這顯然是一個(gè)擁有巨大創(chuàng)新機(jī)遇和市場(chǎng)空間的領(lǐng)域。綜觀整個(gè)市場(chǎng)，一方面是互聯(lián)網(wǎng)電商致力打造的“數(shù)據(jù)閉環(huán)”，另一方面是傳統(tǒng)金融服務(wù)企業(yè)的“觸電”實(shí)踐，電商之于金融服務(wù)的魔力效應(yīng)正在全面展現(xiàn)。在互聯(lián)網(wǎng)滲透金融業(yè)已成定勢(shì)的情況下，傳統(tǒng)金融服務(wù)企業(yè)“觸電”的策略既是出于搶占業(yè)務(wù)先機(jī)的考慮，更是保護(hù)其固有服務(wù)生態(tài)的現(xiàn)實(shí)抉擇。戴爾服務(wù)負(fù)責(zé)IT戰(zhàn)略規(guī)劃的董事總經(jīng)理趙津?qū)幈硎荆?ldquo;金融服務(wù)業(yè)‘觸電’需要擺脫銀行金融服務(wù)傳統(tǒng)視角的束縛，以互聯(lián)網(wǎng)的視角開(kāi)展金融服務(wù)創(chuàng)新。”
促銷(xiāo)活動(dòng)一直是電商平臺(tái)常見(jiàn)的競(jìng)爭(zhēng)模式，這種情形在金融業(yè)也不例外。在進(jìn)入今年7月的暑期檔后，各家銀行的電子商務(wù)平臺(tái)開(kāi)啟了形式多樣的各類(lèi)促銷(xiāo)活動(dòng)，除了降價(jià)外，還加入了分期付款等具有銀行特色的元素。建設(shè)銀行善融商務(wù)電子商務(wù)平臺(tái)的“6·28善融一周年”的促銷(xiāo)活動(dòng)、工商銀行的“數(shù)碼家電全網(wǎng)抄底一降再降”促銷(xiāo)活動(dòng)、交通銀行交博匯商務(wù)平臺(tái)的贈(zèng)話費(fèi)活動(dòng)，在短兵相接的價(jià)格戰(zhàn)背后，銀行的“電商大戰(zhàn)”更加入了自身的業(yè)務(wù)服務(wù)，例如貨品支持分期付款的服務(wù)，一些產(chǎn)品申請(qǐng)分期付甚至可以免去分期手續(xù)費(fèi)。由于各家銀行的電商平臺(tái)都與本行的信用卡有很大的互動(dòng)性，因此客戶在購(gòu)物的同時(shí)，還能在這個(gè)平臺(tái)上完成諸如手機(jī)充值、交水電費(fèi)、信用卡還款、訂電影票等服務(wù)。
數(shù)據(jù)，還是數(shù)據(jù)
互聯(lián)網(wǎng)電商對(duì)于消費(fèi)者習(xí)慣的改變和塑造是毋庸贅言的，在金融業(yè)務(wù)和服務(wù)領(lǐng)域這一點(diǎn)也不例外。一方面，優(yōu)質(zhì)、便捷的用戶體驗(yàn)為服務(wù)提供者帶來(lái)了實(shí)現(xiàn)虛擬賬戶“數(shù)據(jù)閉環(huán)”的契機(jī)，另一方面，電商也為服務(wù)者帶來(lái)了運(yùn)營(yíng)管理、業(yè)務(wù)效率與服務(wù)等各個(gè)層面的不同要求。趙津?qū)幷J(rèn)為，傳統(tǒng)企業(yè)“觸電”，需要在消費(fèi)者的產(chǎn)品服務(wù)體驗(yàn)與企業(yè)自身的效率管控這兩個(gè)方面找到一個(gè)很好的契合點(diǎn)。
傳統(tǒng)的金融服務(wù)業(yè)解決的實(shí)際上是信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，這是金融業(yè)的安身立命之本。金融機(jī)構(gòu)實(shí)際上充當(dāng)了媒介的角色，為供需雙方提供適應(yīng)各自需求的信息并完成匹配。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，金融服務(wù)在理論上可以完成信息的高度匹配并極大限度地降低風(fēng)險(xiǎn)控制的成本，互聯(lián)網(wǎng)交易過(guò)程中積累的用戶行為數(shù)據(jù)意味著服務(wù)提供者可以有效評(píng)估并控制風(fēng)險(xiǎn)。真正讓金融業(yè)感到焦慮的是，在供需雙方信息高度透明化并且能夠匹配的情況下，交易雙方是有可能不通過(guò)金融機(jī)構(gòu)直接進(jìn)行交易的。“從第三方支付到小微金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)真正觸及銀行的核心業(yè)務(wù)。”趙津?qū)幈硎荆?ldquo;互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的景象充滿了想象的空間，無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)電商還是傳統(tǒng)的金融服務(wù)企業(yè)的金融服務(wù)，二者的核心都是數(shù)據(jù)。在未來(lái)銀行中，現(xiàn)有金融業(yè)務(wù)在整體業(yè)務(wù)中占比或?qū)⒋蠓陆�，而�?shù)據(jù)業(yè)務(wù)份額將會(huì)上升。”