兒童節(jié)理財(cái)：教子女管理自己的錢袋

　　理財(cái)從娃娃抓起！考慮到子女未來的生活教育支出及健康保障，越來越多家長(zhǎng)開始有意識(shí)地從小培養(yǎng)子女良好的理財(cái)習(xí)慣，其中，通過基金定投、購(gòu)買保險(xiǎn)等方式為子女積累一筆教育金成為不少家長(zhǎng)的首選。但是專家提醒，兒童理財(cái)首先應(yīng)完善家庭的保障，只有家庭經(jīng)濟(jì)支柱保障充足，才可避免因投資中斷影響對(duì)子女未來的規(guī)劃。

　　記賬辦卡：從小養(yǎng)成預(yù)算、儲(chǔ)蓄概念

　　子女懂事起，將會(huì)擁有自己的零用錢，每年還會(huì)收到親人送的壓歲錢，學(xué)會(huì)管理這筆錢是對(duì)子女財(cái)商教育的第一步。

　　首先，要養(yǎng)成記賬的習(xí)慣。每周或每月定期將資金的收入和支出進(jìn)行記錄，同時(shí)父母可教子女定期分析小賬本，使其明白錢是如何花出去的，花費(fèi)是否得當(dāng)。如此可培養(yǎng)子女對(duì)預(yù)算的概念，進(jìn)一步引導(dǎo)其進(jìn)行有預(yù)算的消費(fèi)，例如平均分配每天的零花錢或?yàn)橘?gòu)買大件物品而有意識(shí)地存錢等。

　　其次，父母可專門為子女辦理一張銀行儲(chǔ)蓄卡，教其認(rèn)識(shí)銀行卡的用途，了解有關(guān)存款利率的知識(shí)，并將壓歲錢和平日積攢的零用錢儲(chǔ)存到銀行卡中，使其認(rèn)識(shí)儲(chǔ)蓄的作用。

　　基金定投：每月500元18年可積23萬

　　對(duì)于兒童理財(cái)來說，基金定投一般由父母和子女共同參與，以達(dá)到對(duì)孩子進(jìn)行最直接財(cái)商教育的目的。如泰達(dá)宏利推出的“定投未來富小孩計(jì)劃”，可全家一起在網(wǎng)站瀏覽基金及定投知識(shí)，利用定投計(jì)算器模擬投資收益，一起選擇合適的基金產(chǎn)品或組合，設(shè)定定投時(shí)間、金額，查詢投資收益等，既可提升父母與子女的親密程度，又能使子女接受到財(cái)商教育。

　　此外，目前較為流行的易方達(dá)“我愛寶貝”基金定投計(jì)劃，除了由父母選定易方達(dá)旗下一只或幾只基金定期投資外，易方達(dá)每年還將寄送基金定投資產(chǎn)報(bào)告和“投資總監(jiān)寫給小朋友的信”，記錄當(dāng)年市場(chǎng)形勢(shì)及經(jīng)濟(jì)變化，并通過數(shù)字講述真實(shí)的投資故事，該服務(wù)將持續(xù)到子女18歲。

　　除進(jìn)行財(cái)商教育外，家長(zhǎng)的一個(gè)重要心愿在于儲(chǔ)備教育金。據(jù)易方達(dá)測(cè)算顯示，假定父母從子女1歲開始，每月節(jié)約500元進(jìn)行基金定投，一直堅(jiān)持到子女18 歲。以美國(guó)標(biāo)準(zhǔn)普爾指數(shù)1948年12月31日~1966年12月30日，歷時(shí)18年的實(shí)際收益率測(cè)算，到孩子18歲時(shí)，合計(jì)投入10.8萬元，由于指數(shù)上漲，基金定投可為子女積累23.67萬元的資產(chǎn)。易方達(dá)基金有關(guān)人士表示，基金定投是較為普遍的兒童理財(cái)品種之一，在經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期向好、短期波動(dòng)性較強(qiáng)的市場(chǎng)環(huán)境下，普通投資者可從基金定投中分享市場(chǎng)收益。

　　教育金保險(xiǎn)：返還+分紅強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

　　目前，不少保險(xiǎn)公司推出針對(duì)子女教育儲(chǔ)蓄的少兒教育金保險(xiǎn)，此類保險(xiǎn)需要長(zhǎng)期繳費(fèi)，通過定期返還的形式，滿足子女不同年齡段的學(xué)費(fèi)需求，且這類保險(xiǎn)多為分紅型保險(xiǎn)，通過分紅可達(dá)到抵御通脹的目的。

　　金先生的兒子已6個(gè)月大了，望子成龍的他開始規(guī)劃孩子未來的人生，但金先生首先需要解決的是一筆高額的教育費(fèi)用。金盛保險(xiǎn)有關(guān)專家建議其購(gòu)買教育金保險(xiǎn)，以金盛保險(xiǎn)“天才寶貝”教育金計(jì)劃為例，可定期高額現(xiàn)金返還，同時(shí)可享受周年紅利和終了紅利的雙重分紅保障機(jī)制。如年繳保費(fèi)5651.5元，保額5萬元，繳費(fèi)10年，并在前5年每年追加投資2萬元，以較高凈回報(bào)率7%計(jì)算，孩子高中三年，可每年提取8000元作為學(xué)費(fèi)；海外留學(xué)4年，每年可提取5萬元補(bǔ)貼學(xué)費(fèi)；22周歲時(shí)可獲得22萬元滿期保險(xiǎn)金，可用于畢業(yè)后繼續(xù)深造。

　　不過，少兒體質(zhì)較弱，身體健康問題應(yīng)是家長(zhǎng)首要考慮的。因此保險(xiǎn)專家建議，購(gòu)買教育金保險(xiǎn)前，應(yīng)首先保證子女有足夠的健康保障，如購(gòu)買健康醫(yī)療險(xiǎn)，最好涵蓋重大疾病、住院醫(yī)療保障，此類保險(xiǎn)保費(fèi)要低于教育金保險(xiǎn)。

　　兒童理財(cái)兩大誤區(qū)

　　誤區(qū)1:家庭保障不足

　　很多家長(zhǎng)容易陷入一個(gè)誤區(qū)，即一味地為子女投資，而忽略了自身。一旦父母發(fā)生意外，家庭經(jīng)濟(jì)在遭受重大損失的同時(shí)，子女的生活也將受到影響，保費(fèi)也有可能中斷。

　　中德安聯(lián)有關(guān)專家表示，父母是子女成長(zhǎng)過程中的經(jīng)濟(jì)后盾，父母首先應(yīng)考慮的是對(duì)家庭造成重大影響的風(fēng)險(xiǎn)事故，具體來說分成3類：一是身故的風(fēng)險(xiǎn)，二是疾病風(fēng)險(xiǎn)尤其是重大疾病，三是意外造成的殘疾。

　　據(jù)悉，市場(chǎng)上有不少以家庭為投保單位的產(chǎn)品，主要以家庭中主要經(jīng)濟(jì)支柱投保主險(xiǎn)，其他成員投保附加險(xiǎn)的形式出現(xiàn)，比單一投保保費(fèi)更低，但主投保人必須選擇保費(fèi)豁免功能，才能在一定程度上保障主投保人發(fā)生意外，其余成員保單依然有效。

　　誤區(qū)2:忽略保費(fèi)豁免

　　許多家長(zhǎng)不知道少兒險(xiǎn)具有保費(fèi)豁免功能，忽略附加該險(xiǎn)種。保費(fèi)豁免，即在某些特定情況下投保人可不再繳納后續(xù)保費(fèi)，但保險(xiǎn)合同仍有效，最常見的是“重大疾病保費(fèi)豁免”或“身故或全殘保費(fèi)豁免”。目前有的少兒險(xiǎn)涵蓋保費(fèi)豁免條款，有的則需要額外附加。中德安聯(lián)有關(guān)專家建議，作為主要繳費(fèi)力量，家長(zhǎng)應(yīng)考慮購(gòu)買一份保費(fèi)豁免附加險(xiǎn)，來確保一旦不幸發(fā)生，給孩子的保險(xiǎn)保障仍繼續(xù)有效，保費(fèi)豁免功能可以說是為兒童險(xiǎn)上了一道安全鎖。